Remboursement anticipé d’un crédit : est-ce une bonne idée ?

Remboursement anticipé d’un crédit : est-ce une bonne idée ?

Pour quelles raisons pourriez-vous être amené à rembourser votre crédit immobilier avant la date prévue ?

Comment fonctionne un remboursement anticipé de crédit et quels en sont les avantages ?

Ce sont ces questions auxquelles nous allons répondre aujourd’hui dans ce nouvel article.

En tant qu’investisseur dans l’immobilier, il est intéressant de savoir comment un remboursement anticipé fonctionne et d’en connaître les modalités.

Entrons tout de suite dans les détails.

Pourquoi rembourser un crédit avant sa date de fin ?

De nombreuses raisons peuvent vous amener à vous poser cette question.

Est-ce intéressant pour vous, dans votre situation, de rembourser votre crédit immobilier avant la date prévue ?

Prenons un exemple précis. Si demain vous vous retrouvez soudainement avec une somme d’argent importante (un héritage par exemple), peut être serez-vous tentés de rembourser la totalité de votre crédit.

Est-ce réellement intéressant financièrement ?

Le remboursement d’un crédit peut aller de 5 ans à 30 ans en fonction du montant du crédit et de votre capacité mensuelle de remboursement.

Il faut savoir qu’en moyenne, en France, la durée de remboursement d’un crédit est de 18 ans.

Il arrive souvent que des emprunteurs procèdent à un remboursement anticipé.

Au fil des années, ils perçoivent généralement des revenus de plus en plus importants augmentant ainsi leur capacité de remboursement.

Sachez que vous pouvez aussi bien choisir de rembourser une partie de votre prêt immobilier que la totalité de ce dernier si votre situation le permet.

Quels sont les frais liés à un remboursement anticipé ?

Lorsqu’on choisit de rembourser son prêt immobilier avant la date prévue, il y a des frais de remboursement anticipés à payer.

Il faut comprendre que cela représente un manque à gagner pour la banque c’est pourquoi il y a des frais.

Le calcul de ces frais dépendra, entre autres, du taux de crédit que vous aurez négocié lors de votre souscription au prêt immobilier.

Il vous suffit de calculer ces frais pour savoir si rembourser votre crédit en anticipé est une opération qui sera intéressante dans votre situation.

Pour calculer ces frais, rien de plus simple.

Il existe de nombreux outils en ligne qui vont vous permettre de calculer rapidement et facilement le coût de votre remboursement anticipé.

La bonne nouvelle, c’est que ces frais de remboursement anticipé sont plafonnés par la loi.

Pour vous donner un ordre d’idée, ces frais correspondent en général à 3 % de la somme qu’il vous reste à rembourser. Autrement, l’organisme préteur peut vous demander une somme équivalente à 6 mois d’intérêts (somme calculée d’après le taux moyen du crédit). La somme la plus faible des deux solutions sera celle qui vous sera demandée par l’organisme préteur.

En fonction de la somme que vous aurez emprunté, les frais de remboursement anticipés peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros.

C’est pour cette raison qu’il est important d’effectuer ces calculs de façon très précise afin de savoir s’il est dans votre intérêt de rembourser votre crédit avant sa date d’échéance.

Ce n’est pas parce que votre situation le permet qu’il sera intéressant de le faire.

Chaque cas est différent.

Ce qui compte, c’est que le capital restant dû soit suffisamment important pour que les gains soient supérieurs aux frais.

Vous pouvez aussi demander directement à votre banque le montant total des frais de remboursement anticipés. En général, vous retrouverez ces informations sur votre contrat de crédit immobilier.

Sachez qu’il est aussi possible de ne pas avoir de frais de remboursement anticipé. Pour les éviter, il faut que cette négociation avec l’organisme préteur ait eu lieu avant la conclusion du contrat de prêt. Notez que pour bénéficier de cette suppression de frais il faut toujours respecter une durée minimale de remboursement de prêt.

Si vous avez des doutes, n’hésitez pas à faire appel à un professionnel du secteur pour effectuer les calculs et pour vous faire conseiller.

Quels sont les avantages d’un remboursement anticipé ?

Si certains investisseurs choisissent de rembourser leur prêt avant la date de fin, c’est parce que c’est une opération qui peut représenter des avantages vraiment intéressants.

En remboursant votre crédit en anticipé, vous allez réduire le montant restant dû et ainsi payer moins d’intérêts. De la même façon, vous réduirez les frais des assurances auxquelles vous aurez contracté autour de votre crédit.

Cette opération peut vous permettre de réduire vos mensualités ou bien de diminuer la durée de votre crédit.

Il y a en réalité beaucoup de facteurs à prendre en compte pour savoir si le remboursement anticipé de votre crédit va s’avérer être une opération intéressante pour vous. Chaque situation est très différente.

Imaginez que vous ayez hérité d’une importante somme d’argent et que vous ayez placé cette dernière sur un livret A. Il sera certainement plus intéressant pour vous d’utiliser cette somme afin de rembourser votre crédit en anticipé.

De nos jours, les livrets A ne rapportent pas plus de 0,75 % il n’est donc pas intéressant d’y laisser trainer des sommes d’argent importantes. Mieux vaudra alors utiliser cette somme pour rembourser une partie ou la totalité de votre crédit et réduire ainsi vos frais autour du prêt.

Si vous avez placé cet argent sur une assurance vie, il faudra prendre le temps d’effectuer quelques calculs afin de savoir s’il est intéressant de vous en servir pour rembourser votre prêt ou s’il est préférable de laisser votre argent fructifier sur votre compte.

Je vous recommande vraiment de ne jamais utiliser la totalité de votre épargne pour rembourser un crédit. Il est toujours préférable de garder une certaine somme de côté pour pouvoir investir de nouveau et faire face aux éventuels imprévus.

D’autre part, sachez que les organismes prêteurs ne sont pas forcément gagnants lors de ces transactions et peuvent tenter de vous dissuader de rembourser votre crédit en anticipé.

Ce n’est pas une opération intéressante pour eux car ils ne toucheront plus d’intérêts une fois que vous aurez remboursé la totalité de votre crédit. En plus, ils seront susceptibles de perdre un de leur client une fois le crédit remboursé.

Conclusion

Rembourser un crédit immobilier en anticipé permet de réduire le montant des intérêts autour du prêt et de réduire le coût des différentes assurances.

Mais c’est une opération qui peut représenter un certain coût si les frais de remboursement anticipé n’ont pas été négociés en amont.

Ce qui compte, c’est que vos gains soient supérieurs aux frais que vous devrez régler.

Il s’agit là de faire des calculs bien précis.

Je vous encourage vivement à vous faire accompagner.

Les frais de cette opération peuvent être élevés et rembourser votre crédit en anticipé n’est pas forcément une opération rentable.

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